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朗迪峰会:BAT在互金领域做不到赢家通吃



朗迪峰会:BAT在互金领域做不到赢家通吃1
 
2017 年被业内称为中国的“金融科技元年”,也是全球金融科技领域的变局之年。7月15日,朗迪金融科技峰会在上海举办,峰会议题覆盖区块链、人工智能、保险科技、网络安全、电子银行、消费金融科技、供应链金融、行业监管等各个重要领域。
 
以下为朗迪峰会嘉宾精彩演讲摘录:
 
“互联网金融”概念的局限性凸显
 
博银财富http://www.boyingold.com/,上海市互联网金融行业协会秘书长王喆称,金融科技的概念最早源于美国,??国在推进“互联网+”的背景下,使用了互联网金融这个具有时代特征的概念。但随着行业的发展,大数据、云计算、机器学习、区块链等技术在金融业的使用和融合,互联网金融的概念也显示了一定的局限性,因此使用金融科技的概念更能够准确全面地表示目前金融业出现的新业态。
普惠金融要“普”、“惠”、“全”和“可持续”
 
蚂蚁金服首席技术架构师胡喜指出,什么是全球普惠金融?第一必须要“普”,我们希望服务于全球80%的消费者,让他们享受到普惠金融服务。第二是“惠”,能够真真正正地解决用户的问题。第三是“全”,不光提供支付的能力,还有保险、财富等。第四是“可持续”,我们希望所有的金融提供能力都是可持续的能力,只有可持续才能让这件事情更普惠,更有价值,更能持续地发展。
 
胡喜表示,未来做Fintech一定会面临以下几个问题:第一,做金融计算怎么解决大规模交易的问题?第二,做金融洞察,金融机构必须得洞察用户,这样才可能推荐更好的产品。第三,做金融服务怎么解决用户体验、移动端体验的问题?未来做金融科技肯定需要和不同的公司合作,这就需要解决共享数据,保护用户隐私的问题。
 
避免金融巨头垄断数据
 
中国人民银行金融研究所所长孙国峰表示,金融科技的生态包括金融科技公司、金融机构、监管当局、消费者、中介机构、自律组织等方方面面的主体共同造成了金融科技的生态。良性互动的金融科技生态有利于促进金融科技的行业能够长期、可持续健康的发展。
 
孙国峰指出,中国的金融科技行业发展很快,但也要避免在快??的发展当中出现失衡。第一是金融科技公司之间的发展失衡;第二是数据分布和数据使用的失衡,数据垄断比技术垄断更难突破,容易产生所谓的数字鸿沟问题,形成“信息孤岛”,不利于行业良好的发展行业、生态;第三是金融科技公司与金融机构之间发展的失衡;第四是Fintech和RegTech发展的失衡;第五是金融消费发展和金融消费者保护之间的失衡。
同时,他强调,如何建立金融科技新生态?首先要为金融科技建立一套完整的法律体系;其次,监管能力适度化;第三,政府和监管部门要制定技术标准,通过制定完整的行业技术标准,有效地规范市场准入和退出,为金融科技行业提供公平竞争的市场环境;第四,政府和监管机构要做好金融消费者的保护;第五,金融机构要中介机构提供服务,需要会计师事务所、律师事务所等中介机构的服务;第六,协会要发挥自律组织的功能,探索Regtech。
 
传统金融机构走向智能化,人工服务需求仅30%
 
乐信集团首席执行官肖文杰表示,互联网金融、科技金融是有很大的差别的,互联网金融是渠道,作为渠道把原来的金融业务放在线上来做,但发展到今天已经发生了本质的变化,如果仅仅是只有渠道,把互联网当做渠道的科技金融公司,我相信在国内的竞争力完全是看不见的,只有在整个人工智能、大数据、云计算真正的科技金融方面有所布局的企业才可以脱颖而出。
 
肖文杰指出,大数据、云计算是实现整个智能金融最基础的东西,在金融历史当中从最早期的前装模式的金融到整个规模化的金融再到信息化金融体系,金融发展的拐点已经出现了,AI会让金融进入全新的时代。传???需要靠人工、很多方式要做的事情今天都可以通过智能化的方式来解决它,整个风险管理效率变的更加精准和有效。
他强调,中国传统金融机构体系今天进入到了不可逆的过程,都必须要走向智能化,行业数据显示,所有中国传统金融机构(尤其是银行)都在开始缩减线下网点,线上银行替代柜台的服务替代率能够达到90%,银行柜面办理事情或者网点办理事情的线下智能化设备来替换人工的替换率也达到70%,真正需要人工来服务的只有30%。
 
78%的收入来自Fintech业务
 
中国信贷CEO 渤海银行前任行长彭耀杰称,中国信贷自从2013年百分之百是传统的收入一直转化到2014年23%的传统收入,2015年46%,2016年60%,直到今年78%的收入都来自Fintech业务。从2014年的8000个用户经过三年的发??,现在到4200万的用户量,整个??付结算量在十个不同的平台上总和达到了3460亿人民币,另外利润达到了1亿人民币。
 
同时,彭耀杰称,集团有8条主收入线,其中只有一条传统收入,在今年1季度,它的占比大概22%的收入,其余的领域包括支付、在线理财、在线贷款、社交游戏、区块链、资产管理、在线保险。很多科技金融公司今的收入比较单一,只在某一个科技金融细分???域去发展,而我们选择比较广,在不同的领域发展,最主要的原因作为一家上市公司,监管的条例正在不断调整,对我的股东来说,我要把这些收入的集中性把它分散。
 
消费金融机构里风控能力是不够的
 
众安科技CEO陈玮称,2016年底互联网金融规模的有5万亿,预计到2020年会到12万亿。
 
陈玮表示,保险并不止是承担风险的作用,保险在互联网互通互连时代里承担的是数据聚合的作用,所以你会发现在风险控制力保险能够做的更专业,而现在在消费金融体系里很多风控也许是由消费金融机构自己完成的,但很重要的是,保险机构并不只是做完全风险转移对象的作用,它也可以帮助你很好地承担风险、评估风险的机构。
 
陈玮认为,消费金融机构里整个风控的能力是不够的。在构建风控模型的时候最重要是??要利用这些原始数据分析出所独有的风险的价值。区块链在这个过程中能够保证数据的私有性和属主。同时,人工智能的科技能力被夸大了,还需要一些时间来完善。人工智能在保险这里运营需要作为其构建模型的过程。需要大量的算法以及对于人工智能的平台运用能力是在中间层的。因此未来互联网的生活、金融??为都会和保险的服务产生不可分割的联系,这当中科技是非常关键的。
 
央行认为征信产品只能用于借贷
 
中国金融改革研究院院长刘胜军介绍称,2006年中国人民银行成立了央行的征信中心,到目前为止它已经纳入了9亿多人的信用,覆盖了中国大部分的人口。但是问题有两个,这9亿多人当中只有4亿多人是有记录的,剩下的人是空白的,空白的就无法评价,无法评价是最糟糕的。第二个央行的数据来源是比较单一的,它主要靠商业银行报送的借贷信用记录。
 
2015年央行批准八家机构试点征信,但是两年后没有一家合格,在试点的过程中出现了很多问题,比如利益冲突,利用互联网征信来营销自己的产品;第二存在信息或者数据过度采集的情况;第三,对信用的过度使用,???如租车、租房等,但央行认为征信产品只能用于借贷;最后是存在歧视问题,很多互联网公司通过数据把消费者分成了三六九等,损害了消费者个人利益。
 
刘胜军表示,央行的表态不能说一点道理没有,但是我们认为只有以中国的特殊性为出发点才能够给出比较合适的互联网征信创新的路径。中国的特殊性主要体现在以下六点,第一点中国的影子银行急速膨胀,同比增速超过了20%;第二,80%的数据都掌握在政府手里,但政府的数据开放度很低;第三,中国没有形成成熟的数据产业链;第四,体制更重要;第五,中国已经站在了第四次产业革命的最前沿,我们拥有全球最大的互联网用户群体和智能手机用户,这意味着我们中国的用户越来越互联网化了,这就给我们的数据收集提供了一个历史性的机遇。第六,我们互联网平台积累了大量的数据源。
 
BAT在信贷领域不存在赢家通吃的局面
 
信而富CEO王征宇认为,资产荒是一个伪命题,在今天的中国市场,多数金融机构会觉得竞争激烈,难以获取有价值的资产。但如果看数据就能发现,借贷服务在各国GDP中的占比,中国内地的7%,远低于发达国家的平均水平,例如美国就达到了22%。我们所说的资产荒,是需求和供给之间的匹配出现了问题,是服务覆盖上的问题,中国现在仍有五亿的优质群体,金融需求无法被满足。在小微借贷领域,不存在资产荒的问题,只要你能找到属于自己的定位。
 
同时,他认为,所谓大数据,真正有意义的数据是信贷行为数据,这个维度上不管机构大小,大家??在同一个起跑线上。BAT在信贷行业中不存在赢家通吃的局面,正是由于不能赢家通吃,给所有机构都留下了自己的生存空间。说到底门口进来一个借款人,永远有机构说我不能为它提供服务,任何一家机构都可以找到机制说别人不能我能不能,这个问题需要解答,需要服务,需要整个风险控制,但是这个机会对大家都是一样的。
 
此外,王征宇表示,关于定价,贷款成本可不可以用一个银行基准利率的四倍来衡量?我请大家想一个问题,北京到上海大概一千公里,头等舱的价格大概3000元可以买下来。上海到纽约是一万公里,这头等舱的价格也是一万块钱。但是如果打出租车,每公里是17元钱。我们整个的思维方式用大额长期的贷款来衡量短期的贷款是要改变的。
 
私营企业主和个体工商户才是车抵贷目标受众
 
人人聚财CEO许建文认为,互金行业对车抵贷的用户群体长期存在误区。实际上并非所有车主都是车抵贷服务的对象,中国庞大的自雇群体,也就是2000万私营企业主和6000万个体工商户才是车抵贷的目标受众。
 
他认为,车抵贷的自身特点,使它成为自雇人群的“杀手级”金融产品,自雇人群有着不俗的偿还能力和经济实力,但由于缺乏被认可的征信记录,无论是银行还是信用贷款,都覆盖不到这个群体中的绝大多数人。车抵贷额度高、放款快、手续简便的优势,正好匹配了这个人群的金融需求,同时又通过抵押物和线下风控手段解决了低征信人群的风控问题。从这个视角来看,车抵贷的市场还远未饱和,P2P行业的优质资产远未被挖掘干净。
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